最高院：借職業(yè)放貸人錢的合同無效，不用還息，已還的可抵本金！

超過國家規(guī)定的上限的利息不用還，已還的可沖抵本金。此外還有一種情況，借貸合同直接無效，借款人不用還利息，只用按中國人民銀行同期同類貸款基準(zhǔn)利率給付資金占用費(fèi)即可。

這種情況就是：

出借人屬于“職業(yè)放貸人”的，借貸合同即無效！

民間借貸中，機(jī)構(gòu)通過簽訂借款合同形式向社會(huì)不特定對(duì)象提供資金以賺取高額利息，出借行為具有反復(fù)性、經(jīng)常性，借款目的也具有營業(yè)性，或者自然人在一定時(shí)期內(nèi)頻繁使用格式化借款協(xié)議、收據(jù)，協(xié)議中通常約定擔(dān)保條款以及苛刻的違約責(zé)任情形，多次向他人發(fā)放借款，謀取高息的，均屬未經(jīng)批準(zhǔn)，擅自從事非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)，出借人會(huì)被法院認(rèn)定為“職業(yè)放貸人”。

職業(yè)放貸人或其實(shí)際控制的關(guān)聯(lián)關(guān)系人的放貸行為屬于《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第十九條規(guī)定的“不得設(shè)立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)或者從事銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)”的情形，相應(yīng)的借貸合同無效，借款人僅需返還借款本金，無須按約定支付利息，只要按照中國人民銀行同期同類貸款基準(zhǔn)利率給付資金占用使用費(fèi)用即可。

那么具有哪些具體情形才能認(rèn)定出借人為職業(yè)放貸人呢：

司法實(shí)踐中，對(duì)職業(yè)放貸人的認(rèn)定，一般從以下幾個(gè)方面考察：

第一， 格式化合同、條據(jù)的使用。

由于職業(yè)放貸人以放貸為常業(yè)，為經(jīng)營管理方便，一般都會(huì)使用格式化的借款合同、借據(jù)。在印制好的合同、借據(jù)上除借款人姓名、金額、日期和利率需要填充外，其余內(nèi)容均印制完好。

第二， 約定利率均超出月利率2%。

職業(yè)放貸人以放貸為業(yè)，需要從中獲取較高的利潤，因此一般約定的利率均超出年利率24%，有的可以高達(dá)72%甚至更高。

第三， 資金往來證據(jù)明晰。

職業(yè)放貸人為防止糾紛的形成，糾紛已經(jīng)形成后確保勝訴，一般都會(huì)有明確的資金轉(zhuǎn)賬記錄等。初期職業(yè)放貸人往往直接扣除首期利息，后期基于對(duì)砍頭息的司法否定性評(píng)價(jià)，職業(yè)放貸人會(huì)全額發(fā)放借款，隨后再由債務(wù)人轉(zhuǎn)回或現(xiàn)金支付利息。

第四， 違約責(zé)任和擔(dān)保責(zé)任約定明確。

在借款合同中對(duì)債務(wù)人的違約約定嚴(yán)格到苛刻的地步，還款期限具體到幾時(shí)幾分。一般情況下，職業(yè)放貸人需要債務(wù)人提供保證人，甚至要求提供具有公職身份的擔(dān)保人，方對(duì)外發(fā)放借款。

第五， 一定時(shí)期內(nèi)在人民法院訴訟案件較多。

職業(yè)放貸人甚至有專門的律師團(tuán)隊(duì)為其服務(wù)，在訴訟過程中申請(qǐng)?jiān)V訟保全、判決、申請(qǐng)執(zhí)行等一系列操作十分嫻熟。

具有以上情形的，一般即可認(rèn)定為職業(yè)放貸人。

對(duì)于職業(yè)放貸人，訴訟中會(huì)被認(rèn)定借款合同因違反法律禁止性規(guī)定而無效，出借人利息約定也無效，僅能主張按照中國人民銀行同期同類貸款基準(zhǔn)利率的資金占用費(fèi)。

借款人不用按約定利息償還，已經(jīng)償還的部分可以沖抵本金，將大大減少借款人負(fù)擔(dān)。希望大家都能充分使用法律武器，有效維護(hù)自身權(quán)益！