銀保監(jiān)會、央行聯(lián)合發(fā)文：水產(chǎn)品也能做抵押品！

銀保監(jiān)會、央行聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于推動動產(chǎn)和權(quán)利融資業(yè)務(wù)健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》（下稱《指導(dǎo)意見》）提出，銀行機(jī)構(gòu)要加大動產(chǎn)和權(quán)利融資服務(wù)力度、深化動產(chǎn)和權(quán)利融資業(yè)務(wù)創(chuàng)新，提高企業(yè)融資可得性，從而進(jìn)一步提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效。

銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人指出，目前，動產(chǎn)和權(quán)利融資逐漸成為企業(yè)尤其是新型服務(wù)業(yè)和技術(shù)密集型企業(yè)的重要融資方式之一，亟需總結(jié)推廣良好經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)一步完善政策環(huán)境。

因此，《指導(dǎo)意見》首先堅(jiān)持問題導(dǎo)向，聚焦以動產(chǎn)和權(quán)利為主的企業(yè)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)實(shí)際和以不動產(chǎn)為主的銀行擔(dān)保融資現(xiàn)狀之間的錯(cuò)配矛盾，積極盤活各類動產(chǎn)和權(quán)利，進(jìn)一步營造公平便捷營商環(huán)境，提高企業(yè)融資可得性和獲得感，更大程度激發(fā)市場主體活力和發(fā)展內(nèi)生動力。

《指導(dǎo)意見》提出，要加大動產(chǎn)和權(quán)利融資服務(wù)力度，科學(xué)合理拓寬押品范疇，充分發(fā)揮動產(chǎn)和權(quán)利融資對薄弱領(lǐng)域的支持作用，加強(qiáng)動產(chǎn)和權(quán)利融資差異化管理。

上述負(fù)責(zé)人表示，在拓寬押品范疇方面，銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)自身業(yè)務(wù)開展情況和風(fēng)險(xiǎn)控制能力，將符合押品條件的動產(chǎn)和權(quán)利納入押品目錄，包括交通運(yùn)輸工具、生產(chǎn)設(shè)備、活體、原材料、半成品、產(chǎn)品等動產(chǎn)，以及現(xiàn)有的和將有的應(yīng)收賬款、知識產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)、貨權(quán)、林權(quán)等權(quán)利。

針對不同信貸主體需求，該負(fù)責(zé)人指出，銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)不斷改進(jìn)動產(chǎn)和權(quán)利融資服務(wù)。如對小微企業(yè)、民營企業(yè)，開發(fā)各類融資產(chǎn)品，合理降低對不動產(chǎn)擔(dān)保的依賴；推廣農(nóng)機(jī)具、農(nóng)用車、農(nóng)副產(chǎn)品以及牲畜、水產(chǎn)品等活體擔(dān)保融資等，服務(wù)鄉(xiāng)村振興。

加強(qiáng)動產(chǎn)和權(quán)利融資差異化管理方面，《指導(dǎo)意見》鼓勵(lì)銀行機(jī)構(gòu)建立健全動產(chǎn)和權(quán)利融資分類管理制度，配置專項(xiàng)額度，提高風(fēng)險(xiǎn)容忍度，并在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下適度提高抵質(zhì)押率上限。努力培育專業(yè)人才隊(duì)伍，制定差異化的考核激勵(lì)安排，細(xì)化落實(shí)盡職免責(zé)制度，提高信貸人員積極性。

《指導(dǎo)意見》還提出，支持銀行機(jī)構(gòu)深化動產(chǎn)和權(quán)利融資業(yè)務(wù)創(chuàng)新。其中，在應(yīng)收賬款融資方面，《指導(dǎo)意見》鼓勵(lì)銀行機(jī)構(gòu)通過應(yīng)收賬款質(zhì)押和保理融資，包括收費(fèi)權(quán)、應(yīng)收租賃款等方式，滿足不同客戶多樣化金融需求。

商品和貨權(quán)融資方面，《指導(dǎo)意見》支持銀行機(jī)構(gòu)開展標(biāo)準(zhǔn)倉單質(zhì)押融資，在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下探索普通電子倉單融資。有條件的銀行機(jī)構(gòu)可使用具有較強(qiáng)價(jià)值保障、較好流通性和變現(xiàn)能力的大宗商品作為押品開展動產(chǎn)融資，探索開展浮動擔(dān)保、最高額擔(dān)保、未來貨權(quán)擔(dān)保等多種形式的動產(chǎn)融資業(yè)務(wù)。

供應(yīng)鏈融資方面，《指導(dǎo)意見》提出銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)依托核心企業(yè)在訂單形成、庫存調(diào)度、流轉(zhuǎn)分銷、信息傳導(dǎo)等環(huán)節(jié)的主導(dǎo)地位，發(fā)展基于供應(yīng)鏈的應(yīng)收賬款融資、存貨擔(dān)保融資等業(yè)務(wù)，并積極開發(fā)體系化、全場景的數(shù)字供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品。支持全國性銀行通過核心企業(yè)屬地行“一點(diǎn)對全國”等方式依法合規(guī)辦理業(yè)務(wù)，提高供應(yīng)鏈融資效率。

同時(shí)，《指導(dǎo)意見》支持銀行機(jī)構(gòu)基于真實(shí)交易背景，使用企業(yè)票據(jù)、應(yīng)收賬款等建立質(zhì)押資產(chǎn)池，為企業(yè)提供流動資金貸款發(fā)放、銀行承兌匯票開立、信用證開立等多種形式融資服務(wù)。

此外，《指導(dǎo)意見》對銀行機(jī)構(gòu)的動產(chǎn)融資風(fēng)險(xiǎn)管控能力也提出了新的要求。上述負(fù)責(zé)人介紹，《指導(dǎo)意見》除進(jìn)一步明確強(qiáng)化動產(chǎn)和權(quán)利價(jià)值評估、落實(shí)擔(dān)保登記公示要求、規(guī)范在押動產(chǎn)管理和第三方監(jiān)管合作、拓寬動產(chǎn)處置變現(xiàn)渠道等要求外，還強(qiáng)調(diào)，銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)實(shí)施分類信貸管理，對于發(fā)展成熟、管理規(guī)范、信用風(fēng)險(xiǎn)已明確轉(zhuǎn)移的業(yè)務(wù)，如買斷型保理、核心企業(yè)已經(jīng)明確付款義務(wù)或承擔(dān)連帶責(zé)任保證的動產(chǎn)和權(quán)利融資業(yè)務(wù)，銀行機(jī)構(gòu)在真實(shí)掌握核心企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)承受能力前提下，可適當(dāng)簡化對借款人的審查調(diào)查以及貸中貸后要求。

對于管理難度大、探索性強(qiáng)的業(yè)務(wù)，銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，審貸時(shí)綜合考慮客戶的財(cái)務(wù)報(bào)表反映的經(jīng)營業(yè)績和整體實(shí)力，以及動產(chǎn)和權(quán)利交易現(xiàn)金流對還本付息要求的自償性。

同時(shí)，《指導(dǎo)意見》強(qiáng)調(diào)銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)推進(jìn)供應(yīng)鏈融資“線上化”管理。對于供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)，可探索以線上為主開展貸款“三查”工作。支持銀行機(jī)構(gòu)將供應(yīng)鏈信用評價(jià)向“數(shù)據(jù)信用”和“物的信用”拓展，通過與企業(yè)生產(chǎn)交易、倉儲物流等核心數(shù)據(jù)進(jìn)行交互，與行內(nèi)信息、企業(yè)信息、政府公共數(shù)據(jù)交叉驗(yàn)證，實(shí)現(xiàn)對動產(chǎn)和權(quán)利融資各環(huán)節(jié)信息的動態(tài)掌握。有條件的銀行可基于真實(shí)交易背景和大數(shù)據(jù)信息建模，對供應(yīng)鏈上中小微企業(yè)貸款實(shí)行線上審批。

在新技術(shù)應(yīng)用方面，《指導(dǎo)意見》則指出，銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)積極推動運(yùn)用物聯(lián)網(wǎng)、電子圍欄、生物識別等手段，實(shí)現(xiàn)動產(chǎn)押品的智能感知、識別、定位、跟蹤和監(jiān)控，提升押品管理智能化水平。有條件的銀行機(jī)構(gòu)可搭建物聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)平臺，對物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備采集數(shù)據(jù)進(jìn)行關(guān)聯(lián)和建模，提升風(fēng)控精準(zhǔn)性、針對性。