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男子溺水身亡,40萬意外險(xiǎn)拒賠,法院出頭:保險(xiǎn)公司在強(qiáng)詞奪理
通常來說,我們購買保險(xiǎn)的對(duì)象是自己,或者是丈夫妻子、父母、孩子。
但也會(huì)遇到這種情況,我們?cè)诠ぷ鲌龊?,公司或者老板?huì)為我們購買保險(xiǎn)。
很多人不知道的是,這種“第三人訂立的保險(xiǎn)合同”要滿足一些特殊要求才能視為有效。
今天我們就通過一個(gè)“男子溺水身亡遭拒賠,保險(xiǎn)公司:保險(xiǎn)合同無效”的真實(shí)案例,跟大家聊聊當(dāng)涉及到第三人為我們買保險(xiǎn)時(shí),我們應(yīng)該注意什么細(xì)節(jié)以防保險(xiǎn)公司拒賠。
一、真實(shí)案例
2012年12月,蔡老板與員工小楊等人協(xié)商,為小楊等12名員工投保40萬保額的意外險(xiǎn),保費(fèi)為500元,由蔡老板與每位員工各承擔(dān)一半,保險(xiǎn)期限是3年。
2015年3月,員工小楊在河中摸螺絲時(shí)溺水身亡。隨后,員工小楊家屬向保險(xiǎn)公司提交了意外險(xiǎn)的理賠申請(qǐng)。
但令人驚訝的是,保險(xiǎn)公司在審核調(diào)查后,拒絕了小楊家屬的理賠要求,理由是保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)金額沒有經(jīng)過小楊同意。
對(duì)此,小楊家屬感到非常氣憤!表示當(dāng)時(shí)買保險(xiǎn)的時(shí)候,保險(xiǎn)公司不提醒這一點(diǎn),現(xiàn)在卻說不行?況且以這個(gè)理由拒賠還是頭一次聽說。
一怒之下,小楊家屬將保險(xiǎn)公司告上了法庭。
二、案例分析
小楊明明符合意外險(xiǎn)的賠付條件,為什么還會(huì)遭到拒賠呢?
在法庭上,保險(xiǎn)公司表示,這份是身故死亡就賠的保險(xiǎn)合同,投保時(shí)應(yīng)得到被保險(xiǎn)人小楊的同意,而蔡老板為員工小楊投保時(shí)并沒有證據(jù)證明得到他的同意,所以保險(xiǎn)合同無效,不賠。
這一拒賠理由能說得通嗎?
法院認(rèn)為,保險(xiǎn)及保費(fèi)交納是由投保人與被保人協(xié)商確定的,既然員工小楊也交納了一半的保費(fèi),應(yīng)當(dāng)視為他同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額,故保險(xiǎn)合同成立且有效,保險(xiǎn)公司要賠!
小楊家屬終于長舒了一口氣。
對(duì)于這個(gè)案例,大家可能覺得保險(xiǎn)公司在無理取鬧,為什么非要小楊同意才能得到理賠?
但是許多人都不知道,保險(xiǎn)公司說拒賠其實(shí)是有底氣的!
《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第34條明確規(guī)定:
以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同,未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的,合同無效。
三、知識(shí)科普
由上文的案例可知,蔡老板為員工小楊購買的意外險(xiǎn),屬于“第三人訂立的死亡保險(xiǎn)合同”,根據(jù)法律,它的特殊有效要求是:
第一,須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。
在上文的例子中,意思是小楊同意蔡老板為他買保險(xiǎn),視為蔡老板對(duì)小楊具有保險(xiǎn)利益,這里沒有限制小楊作出同意意思表示的方式。
修訂后的保險(xiǎn)法刪除了“書面同意”這四個(gè)字,放寬了被保險(xiǎn)人作出同意的意思表示的方式,也防止被保險(xiǎn)公司咬文嚼字拒賠。
第二,須經(jīng)被保險(xiǎn)人認(rèn)可保險(xiǎn)金額。
這兩項(xiàng)條件必須同時(shí)具備,“第三人訂立的死亡保險(xiǎn)合同”方能生效,這項(xiàng)規(guī)定促使被保險(xiǎn)人慎重考慮作出決定,能夠有效地保護(hù)他的利益。
其實(shí)啊,這項(xiàng)規(guī)定并不是給保險(xiǎn)公司鉆空子,找理由拒賠,其目的在于保證被保險(xiǎn)人對(duì)投保事宜充分知情,從而最大限度避免投保人傷害被保險(xiǎn)人的人身安全,防范道德風(fēng)險(xiǎn)。
舉個(gè)例子,如果小黑為小白悄悄投保一份死亡保險(xiǎn)合同,而小白不知道,之后小黑為了騙保將小白殺害,這種情況下保險(xiǎn)合同是無效的,小黑并不能拿到理賠的錢。
當(dāng)然,這項(xiàng)規(guī)定也有例外,當(dāng)父母為未成年子女投保的人身保險(xiǎn),不受這一規(guī)定的限制,即不需要經(jīng)過子女本人的同意。
四、最后
通過上面的分析,大家應(yīng)該也發(fā)現(xiàn)了,訂立保險(xiǎn)合同的過程中有許多細(xì)節(jié)要注意,大家在投保時(shí),也要注意對(duì)自身權(quán)益的保護(hù)。
所以,如果涉及到第三人訂立死亡保險(xiǎn)合同,那就一定要確認(rèn)被保險(xiǎn)人的同意及認(rèn)可保險(xiǎn)金額,否則保險(xiǎn)公司或許會(huì)鉆空子,保險(xiǎn)合同將被指認(rèn)為失效而無法得到正常理賠。
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