通常來說，我們購買保險(xiǎn)的對(duì)象是自己，或者是丈夫妻子、父母、孩子。

但也會(huì)遇到這種情況，我們?cè)诠ぷ鲌龊?，公司或者老板?huì)為我們購買保險(xiǎn)。

很多人不知道的是，這種“第三人訂立的保險(xiǎn)合同”要滿足一些特殊要求才能視為有效。

今天我們就通過一個(gè)“男子溺水身亡遭拒賠，保險(xiǎn)公司：保險(xiǎn)合同無效”的真實(shí)案例，跟大家聊聊當(dāng)涉及到第三人為我們買保險(xiǎn)時(shí)，我們應(yīng)該注意什么細(xì)節(jié)以防保險(xiǎn)公司拒賠。

一、真實(shí)案例

2012年12月，蔡老板與員工小楊等人協(xié)商，為小楊等12名員工投保40萬保額的意外險(xiǎn)，保費(fèi)為500元，由蔡老板與每位員工各承擔(dān)一半，保險(xiǎn)期限是3年。

2015年3月，員工小楊在河中摸螺絲時(shí)溺水身亡。隨后，員工小楊家屬向保險(xiǎn)公司提交了意外險(xiǎn)的理賠申請(qǐng)。

但令人驚訝的是，保險(xiǎn)公司在審核調(diào)查后，拒絕了小楊家屬的理賠要求，理由是保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)金額沒有經(jīng)過小楊同意。

對(duì)此，小楊家屬感到非常氣憤！表示當(dāng)時(shí)買保險(xiǎn)的時(shí)候，保險(xiǎn)公司不提醒這一點(diǎn)，現(xiàn)在卻說不行？況且以這個(gè)理由拒賠還是頭一次聽說。

一怒之下，小楊家屬將保險(xiǎn)公司告上了法庭。

二、案例分析

小楊明明符合意外險(xiǎn)的賠付條件，為什么還會(huì)遭到拒賠呢？

在法庭上，保險(xiǎn)公司表示，這份是身故死亡就賠的保險(xiǎn)合同，投保時(shí)應(yīng)得到被保險(xiǎn)人小楊的同意，而蔡老板為員工小楊投保時(shí)并沒有證據(jù)證明得到他的同意，所以保險(xiǎn)合同無效，不賠。

這一拒賠理由能說得通嗎？

法院認(rèn)為，保險(xiǎn)及保費(fèi)交納是由投保人與被保人協(xié)商確定的，既然員工小楊也交納了一半的保費(fèi)，應(yīng)當(dāng)視為他同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額，故保險(xiǎn)合同成立且有效，保險(xiǎn)公司要賠！

小楊家屬終于長舒了一口氣。

對(duì)于這個(gè)案例，大家可能覺得保險(xiǎn)公司在無理取鬧，為什么非要小楊同意才能得到理賠？

但是許多人都不知道，保險(xiǎn)公司說拒賠其實(shí)是有底氣的！

《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第34條明確規(guī)定：

以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無效。

三、知識(shí)科普

由上文的案例可知，蔡老板為員工小楊購買的意外險(xiǎn)，屬于“第三人訂立的死亡保險(xiǎn)合同”，根據(jù)法律，它的特殊有效要求是：

第一，須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。

在上文的例子中，意思是小楊同意蔡老板為他買保險(xiǎn)，視為蔡老板對(duì)小楊具有保險(xiǎn)利益，這里沒有限制小楊作出同意意思表示的方式。

修訂后的保險(xiǎn)法刪除了“書面同意”這四個(gè)字，放寬了被保險(xiǎn)人作出同意的意思表示的方式，也防止被保險(xiǎn)公司咬文嚼字拒賠。

第二，須經(jīng)被保險(xiǎn)人認(rèn)可保險(xiǎn)金額。

這兩項(xiàng)條件必須同時(shí)具備，“第三人訂立的死亡保險(xiǎn)合同”方能生效，這項(xiàng)規(guī)定促使被保險(xiǎn)人慎重考慮作出決定，能夠有效地保護(hù)他的利益。

其實(shí)啊，這項(xiàng)規(guī)定并不是給保險(xiǎn)公司鉆空子，找理由拒賠，其目的在于保證被保險(xiǎn)人對(duì)投保事宜充分知情，從而最大限度避免投保人傷害被保險(xiǎn)人的人身安全，防范道德風(fēng)險(xiǎn)。

舉個(gè)例子，如果小黑為小白悄悄投保一份死亡保險(xiǎn)合同，而小白不知道，之后小黑為了騙保將小白殺害，這種情況下保險(xiǎn)合同是無效的，小黑并不能拿到理賠的錢。

當(dāng)然，這項(xiàng)規(guī)定也有例外，當(dāng)父母為未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，不受這一規(guī)定的限制，即不需要經(jīng)過子女本人的同意。

四、最后

通過上面的分析，大家應(yīng)該也發(fā)現(xiàn)了，訂立保險(xiǎn)合同的過程中有許多細(xì)節(jié)要注意，大家在投保時(shí)，也要注意對(duì)自身權(quán)益的保護(hù)。

所以，如果涉及到第三人訂立死亡保險(xiǎn)合同，那就一定要確認(rèn)被保險(xiǎn)人的同意及認(rèn)可保險(xiǎn)金額，否則保險(xiǎn)公司或許會(huì)鉆空子，保險(xiǎn)合同將被指認(rèn)為失效而無法得到正常理賠。