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漁業(yè)保險(xiǎn): 艱難試水背后的生存邏輯
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從抵御養(yǎng)殖風(fēng)險(xiǎn)的角度來看，漁業(yè)保險(xiǎn)無疑是一種良好的金融手段。然而，我國(guó)水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)的供給與需求卻嚴(yán)重失衡，且呼之難出，只有部分地區(qū)處于零星試點(diǎn)狀態(tài)。推行漁業(yè)保險(xiǎn)，是為了保證養(yǎng)殖戶獲得風(fēng)險(xiǎn)保障和再生產(chǎn)能力，維持市場(chǎng)供應(yīng)。在此情況下，政府會(huì)嚴(yán)格控制費(fèi)率，并沒有為保險(xiǎn)公司提供太大的利潤(rùn)空間。
漁業(yè)保險(xiǎn)局面的打開，還需要政府各方面的大力支持。但目前漁業(yè)保險(xiǎn)并沒有列入中央政府補(bǔ)貼的名錄，只有部分市、縣政府支持試點(diǎn)推行。
高風(fēng)險(xiǎn)的漁業(yè)保險(xiǎn)作為一種商品被保險(xiǎn)公司推出，若長(zhǎng)期處于虧本或者微盈利狀態(tài)，是否會(huì)影響其可持續(xù)發(fā)展？在漁業(yè)保險(xiǎn)艱難試水過程中，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)與發(fā)展現(xiàn)狀又如何？
尷尬局面：呼之難出的漁業(yè)保險(xiǎn)
作為大農(nóng)業(yè)中的高投入、高產(chǎn)出、高風(fēng)險(xiǎn)的“三高”產(chǎn)業(yè)，水產(chǎn)行業(yè)一直以來都是“靠天吃飯、靠水吃飯”，甚至有從業(yè)者戲稱養(yǎng)殖就是“三年奔小康，一年賠精光”的買賣。
由于水產(chǎn)行業(yè)抵御自然災(zāi)害的能力較弱，因?yàn)?zāi)返貧的現(xiàn)象并不鮮見，在《中國(guó)漁業(yè)報(bào)·第一水產(chǎn)》記者的采訪過程中，許多養(yǎng)殖戶紛紛反映出對(duì)漁業(yè)保險(xiǎn)的強(qiáng)烈需求，他們告訴記者：“我們想買點(diǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)，如果受了災(zāi)，還能有點(diǎn)補(bǔ)助，不至于賠太多！”然而，漁業(yè)保險(xiǎn)全國(guó)性推廣依然困難重重。
中華保險(xiǎn)成都分公司養(yǎng)殖科科長(zhǎng)陳濤算了這樣一筆賬：1000多畝魚塘，收了10多萬元的保險(xiǎn)費(fèi)，卻要承擔(dān)300多萬元的風(fēng)險(xiǎn)。正是這樣的低回報(bào)和高風(fēng)險(xiǎn)，才讓他們遲遲未能在水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)方面推出相關(guān)產(chǎn)品。除此之外，水產(chǎn)養(yǎng)殖專業(yè)性強(qiáng)，養(yǎng)殖產(chǎn)品的存量、保險(xiǎn)價(jià)值、以及出險(xiǎn)后的勘驗(yàn)定損等工作難度較大，也導(dǎo)致大多數(shù)保險(xiǎn)公司仍望而卻步，不敢輕易“試水”。
破冰試點(diǎn)：“財(cái)政補(bǔ)貼+商業(yè)公司操作”
目前雖然需求量巨大，但是漁業(yè)保險(xiǎn)并沒有列入中央政府補(bǔ)貼的名錄，只有部分市、縣政府支持小范圍試點(diǎn)推行，發(fā)展?fàn)顩r也不容樂觀。
2010年，有著“百年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)”的中航安盟，在成都市政府的支持下開辦水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)。該保險(xiǎn)屬于財(cái)政支持的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，即由成都市、縣政府幫養(yǎng)殖戶承擔(dān)70%以上的保費(fèi)，這一險(xiǎn)種在當(dāng)時(shí)為國(guó)內(nèi)西部地區(qū)首創(chuàng)。
“如今五年過去了，單從水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)的收益來分析，中航安盟起步初期賠付率高達(dá)80%以上，屬于虧損狀態(tài)，后來承保率漸漸提高，賠付率穩(wěn)定在70%左右，基本能達(dá)到微盈利的狀態(tài)?！敝泻桨裁顺啥贾行闹Ч究偨?jīng)理吳毅向記者介紹道，“這樣的微盈利狀態(tài)符合政府前期對(duì)保險(xiǎn)公司的要求，但未來發(fā)展仍然不明確?！?/span>
其實(shí)，這樣的判斷也不無道理。一般來說，“企業(yè)利潤(rùn)=生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)收入—生產(chǎn)支出”，然而保險(xiǎn)公司卻不能簡(jiǎn)單地把保費(fèi)收入減去賠款和費(fèi)用作為利潤(rùn)，吳毅還介紹說，“保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)=保險(xiǎn)費(fèi)收入—保險(xiǎn)賠款—經(jīng)營(yíng)費(fèi)用—稅金—各項(xiàng)準(zhǔn)備金”，因此，保險(xiǎn)公司的賠付率只有達(dá)到70%以下，才能找到平衡點(diǎn)，保持不虧本，可是目前水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)基本很難實(shí)現(xiàn)盈虧平衡。
模式摸索：保險(xiǎn)公司特殊經(jīng)營(yíng)原則
事實(shí)上，保險(xiǎn)作為一種特殊商品，有著特殊的經(jīng)營(yíng)原則。在試水漁業(yè)保險(xiǎn)時(shí)，中航安盟推出的保險(xiǎn)產(chǎn)品只是簡(jiǎn)單針對(duì)養(yǎng)殖戶的物化成本，并且盡可能地將保險(xiǎn)標(biāo)的簡(jiǎn)化。雖然魚塘里通常混養(yǎng)著草魚、鯽魚、花白鰱等幾種魚，但保險(xiǎn)公司會(huì)把整個(gè)池塘的魚全部按照主養(yǎng)魚的標(biāo)準(zhǔn)來投保。
假設(shè)一個(gè)養(yǎng)殖戶要為自己的10畝魚塘投保，當(dāng)?shù)剡B續(xù)幾年來的平均畝產(chǎn)為3000斤，且平均魚價(jià)穩(wěn)定在4元/斤，那么他的保費(fèi)大約=10×3000×4×5%，也就是6000元，其中市、縣政府會(huì)補(bǔ)貼75%左右，也就是養(yǎng)殖戶自身所需要交納的保費(fèi)大約為1250元。
公式之中的“3000斤/畝、4元/斤”是保險(xiǎn)公司聯(lián)合政府、漁業(yè)協(xié)會(huì)以及專業(yè)組織，根據(jù)該地區(qū)常年以來的生產(chǎn)情況和市場(chǎng)情況分析得出的數(shù)據(jù)；而5%的費(fèi)率，則是保險(xiǎn)公司對(duì)試點(diǎn)地區(qū)的各種水產(chǎn)養(yǎng)殖風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行精細(xì)核算，并結(jié)合公司前期推行的其它畜牧養(yǎng)殖保險(xiǎn)情況綜合考慮，進(jìn)而做出的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和收益評(píng)估。
2010年，中航安盟在雙流、新都等5個(gè)地方試點(diǎn)推行漁業(yè)保險(xiǎn)，當(dāng)時(shí)僅有400余戶養(yǎng)殖戶參保，且首批投保的養(yǎng)殖戶均為高風(fēng)險(xiǎn)人群，賠付率偏高，保險(xiǎn)公司出現(xiàn)了虧本。2013年，成都市全面鋪開推動(dòng)漁業(yè)保險(xiǎn)，中航安盟仍然作為成都市政策性水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)的唯一承保主體，參保農(nóng)戶近2000戶，占成都市水產(chǎn)養(yǎng)殖規(guī)模的80%左右。承保數(shù)量的大幅度提高，有效降低了保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)成本，提高了其經(jīng)濟(jì)效益。
目前，許多商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)于漁業(yè)保險(xiǎn)的算法仍然處于模式探索階段，雖然一些保險(xiǎn)公司已經(jīng)經(jīng)過市場(chǎng)檢驗(yàn)提出修訂方案，但是否有普適性還有待觀察。
賠付風(fēng)險(xiǎn)：是難點(diǎn)也是盲點(diǎn)
對(duì)于漁業(yè)保險(xiǎn)而言，最大的難點(diǎn)就是如何解決保險(xiǎn)賠付問題，由于涉及的環(huán)節(jié)較為敏感，這也成為是漁業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)階段最大的盲點(diǎn)。
2013年4月21日，中航安盟接到龍泉驛區(qū)黃土鎮(zhèn)廖姓水產(chǎn)養(yǎng)殖戶報(bào)案，稱其池塘內(nèi)養(yǎng)殖的淡水魚受“蘆山地震”影響出現(xiàn)大面積死亡。公司迅速啟動(dòng)重大災(zāi)害應(yīng)急預(yù)案，火速趕往龍泉驛區(qū)黃土鎮(zhèn)慰問受災(zāi)的水產(chǎn)養(yǎng)殖戶，確認(rèn)了養(yǎng)殖戶因地震致魚死亡兩萬余斤、損失慘重的情況后，當(dāng)場(chǎng)支付5萬元現(xiàn)金作為預(yù)賠款幫助其恢復(fù)再生產(chǎn)，其余賠款一周內(nèi)即完成定損理賠程序和支付工作。
事實(shí)上，這筆賠款并沒有按照養(yǎng)殖戶投保時(shí)約定的數(shù)額賠付，因?yàn)樵缭诤霞s簽訂時(shí)，中航安盟就已經(jīng)和養(yǎng)殖戶在設(shè)立賠款條例時(shí)協(xié)商約定了免賠情況和免賠率，像蘆山地震這樣的單一地震事故，中航安盟的免賠率為養(yǎng)殖戶實(shí)際損失金額的20%，也就是保險(xiǎn)公司只需賠付養(yǎng)殖戶超過免賠率的部分，以分散中航安盟在面對(duì)“蘆山地震”這樣的重大自然災(zāi)害的保險(xiǎn)壓力。
除此之外，為了進(jìn)一步分散保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)，四川省政府早在2012年就規(guī)定：保險(xiǎn)公司賠付率在150%以內(nèi)，由保險(xiǎn)公司賠付；賠付率150%-250%之間，由保險(xiǎn)公司和政府各承擔(dān)一半；賠付超過250%，保險(xiǎn)公司不再賠付。
而對(duì)于水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)規(guī)模投入相對(duì)較小的中華財(cái)險(xiǎn)公司而言，則選擇了再保險(xiǎn)的方式來擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)單位和風(fēng)險(xiǎn)分散面?！耙?yàn)閯傞_始我們公司的漁業(yè)保險(xiǎn)只是小范圍試點(diǎn)，承保數(shù)量非常小，這導(dǎo)致了保險(xiǎn)公司在該方面的保險(xiǎn)基金相對(duì)薄弱，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)補(bǔ)償能力不強(qiáng)，你看，十幾萬元的保費(fèi)我們往往要承擔(dān)幾百萬元的風(fēng)險(xiǎn)。于是，每年中華財(cái)險(xiǎn)都會(huì)抽出一部分漁業(yè)保費(fèi)來向中國(guó)再保險(xiǎn)、慕尼黑再保險(xiǎn)等機(jī)構(gòu)購(gòu)買再保險(xiǎn)，這讓公司的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)有了二次分擔(dān)?！敝腥A財(cái)險(xiǎn)養(yǎng)殖科科長(zhǎng)陳濤打趣地說道，“再保險(xiǎn)公司是我們保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)公司，我們本身就是做保險(xiǎn)的，更有保險(xiǎn)意識(shí)?！?/span>
放眼未來：政策落地，專業(yè)發(fā)展
保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)往往要兼顧經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益，而漁業(yè)保險(xiǎn)作為財(cái)政支持的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，不能嚴(yán)格按照商業(yè)保險(xiǎn)的模式來運(yùn)作，更不能按照商業(yè)保險(xiǎn)的利潤(rùn)回報(bào)來衡量。
目前，中航安盟水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)團(tuán)隊(duì)20名成員全部是水產(chǎn)專業(yè)人員，平均每200萬元的保費(fèi)覆蓋區(qū)域駐扎一位專業(yè)人員服務(wù)，不僅能夠第一時(shí)間在養(yǎng)殖戶報(bào)案后準(zhǔn)確查勘定損，迅速幫助養(yǎng)殖戶處理理賠工作，贏得養(yǎng)殖戶的信任，還能有效規(guī)避投機(jī)行為和道德風(fēng)險(xiǎn)。除此以外，專業(yè)人員平時(shí)還能幫助指導(dǎo)養(yǎng)殖戶處理日常養(yǎng)殖狀況和疾病防治，降低養(yǎng)殖風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于像中航安盟這種借助農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)村拓展其他業(yè)務(wù)的公司而言，身先士卒打開空白的漁業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)，有利于占領(lǐng)未來的市場(chǎng)先機(jī)。
漁業(yè)保險(xiǎn)局面的打開，還需要政府各方面的大力支持。但目前漁業(yè)保險(xiǎn)并沒有列入中央政府補(bǔ)貼的名錄，只有部分市、縣政府支持試點(diǎn)推行。
高風(fēng)險(xiǎn)的漁業(yè)保險(xiǎn)作為一種商品被保險(xiǎn)公司推出，若長(zhǎng)期處于虧本或者微盈利狀態(tài)，是否會(huì)影響其可持續(xù)發(fā)展？在漁業(yè)保險(xiǎn)艱難試水過程中，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)與發(fā)展現(xiàn)狀又如何？
尷尬局面：呼之難出的漁業(yè)保險(xiǎn)
作為大農(nóng)業(yè)中的高投入、高產(chǎn)出、高風(fēng)險(xiǎn)的“三高”產(chǎn)業(yè)，水產(chǎn)行業(yè)一直以來都是“靠天吃飯、靠水吃飯”，甚至有從業(yè)者戲稱養(yǎng)殖就是“三年奔小康，一年賠精光”的買賣。
由于水產(chǎn)行業(yè)抵御自然災(zāi)害的能力較弱，因?yàn)?zāi)返貧的現(xiàn)象并不鮮見，在《中國(guó)漁業(yè)報(bào)·第一水產(chǎn)》記者的采訪過程中，許多養(yǎng)殖戶紛紛反映出對(duì)漁業(yè)保險(xiǎn)的強(qiáng)烈需求，他們告訴記者：“我們想買點(diǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)，如果受了災(zāi)，還能有點(diǎn)補(bǔ)助，不至于賠太多！”然而，漁業(yè)保險(xiǎn)全國(guó)性推廣依然困難重重。
中華保險(xiǎn)成都分公司養(yǎng)殖科科長(zhǎng)陳濤算了這樣一筆賬：1000多畝魚塘，收了10多萬元的保險(xiǎn)費(fèi)，卻要承擔(dān)300多萬元的風(fēng)險(xiǎn)。正是這樣的低回報(bào)和高風(fēng)險(xiǎn)，才讓他們遲遲未能在水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)方面推出相關(guān)產(chǎn)品。除此之外，水產(chǎn)養(yǎng)殖專業(yè)性強(qiáng)，養(yǎng)殖產(chǎn)品的存量、保險(xiǎn)價(jià)值、以及出險(xiǎn)后的勘驗(yàn)定損等工作難度較大，也導(dǎo)致大多數(shù)保險(xiǎn)公司仍望而卻步，不敢輕易“試水”。
破冰試點(diǎn)：“財(cái)政補(bǔ)貼+商業(yè)公司操作”
目前雖然需求量巨大，但是漁業(yè)保險(xiǎn)并沒有列入中央政府補(bǔ)貼的名錄，只有部分市、縣政府支持小范圍試點(diǎn)推行，發(fā)展?fàn)顩r也不容樂觀。
2010年，有著“百年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)”的中航安盟，在成都市政府的支持下開辦水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)。該保險(xiǎn)屬于財(cái)政支持的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，即由成都市、縣政府幫養(yǎng)殖戶承擔(dān)70%以上的保費(fèi)，這一險(xiǎn)種在當(dāng)時(shí)為國(guó)內(nèi)西部地區(qū)首創(chuàng)。
“如今五年過去了，單從水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)的收益來分析，中航安盟起步初期賠付率高達(dá)80%以上，屬于虧損狀態(tài)，后來承保率漸漸提高，賠付率穩(wěn)定在70%左右，基本能達(dá)到微盈利的狀態(tài)?！敝泻桨裁顺啥贾行闹Ч究偨?jīng)理吳毅向記者介紹道，“這樣的微盈利狀態(tài)符合政府前期對(duì)保險(xiǎn)公司的要求，但未來發(fā)展仍然不明確?！?/span>
其實(shí)，這樣的判斷也不無道理。一般來說，“企業(yè)利潤(rùn)=生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)收入—生產(chǎn)支出”，然而保險(xiǎn)公司卻不能簡(jiǎn)單地把保費(fèi)收入減去賠款和費(fèi)用作為利潤(rùn)，吳毅還介紹說，“保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)=保險(xiǎn)費(fèi)收入—保險(xiǎn)賠款—經(jīng)營(yíng)費(fèi)用—稅金—各項(xiàng)準(zhǔn)備金”，因此，保險(xiǎn)公司的賠付率只有達(dá)到70%以下，才能找到平衡點(diǎn)，保持不虧本，可是目前水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)基本很難實(shí)現(xiàn)盈虧平衡。
模式摸索：保險(xiǎn)公司特殊經(jīng)營(yíng)原則
事實(shí)上，保險(xiǎn)作為一種特殊商品，有著特殊的經(jīng)營(yíng)原則。在試水漁業(yè)保險(xiǎn)時(shí)，中航安盟推出的保險(xiǎn)產(chǎn)品只是簡(jiǎn)單針對(duì)養(yǎng)殖戶的物化成本，并且盡可能地將保險(xiǎn)標(biāo)的簡(jiǎn)化。雖然魚塘里通常混養(yǎng)著草魚、鯽魚、花白鰱等幾種魚，但保險(xiǎn)公司會(huì)把整個(gè)池塘的魚全部按照主養(yǎng)魚的標(biāo)準(zhǔn)來投保。
假設(shè)一個(gè)養(yǎng)殖戶要為自己的10畝魚塘投保，當(dāng)?shù)剡B續(xù)幾年來的平均畝產(chǎn)為3000斤，且平均魚價(jià)穩(wěn)定在4元/斤，那么他的保費(fèi)大約=10×3000×4×5%，也就是6000元，其中市、縣政府會(huì)補(bǔ)貼75%左右，也就是養(yǎng)殖戶自身所需要交納的保費(fèi)大約為1250元。
公式之中的“3000斤/畝、4元/斤”是保險(xiǎn)公司聯(lián)合政府、漁業(yè)協(xié)會(huì)以及專業(yè)組織，根據(jù)該地區(qū)常年以來的生產(chǎn)情況和市場(chǎng)情況分析得出的數(shù)據(jù)；而5%的費(fèi)率，則是保險(xiǎn)公司對(duì)試點(diǎn)地區(qū)的各種水產(chǎn)養(yǎng)殖風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行精細(xì)核算，并結(jié)合公司前期推行的其它畜牧養(yǎng)殖保險(xiǎn)情況綜合考慮，進(jìn)而做出的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和收益評(píng)估。
2010年，中航安盟在雙流、新都等5個(gè)地方試點(diǎn)推行漁業(yè)保險(xiǎn)，當(dāng)時(shí)僅有400余戶養(yǎng)殖戶參保，且首批投保的養(yǎng)殖戶均為高風(fēng)險(xiǎn)人群，賠付率偏高，保險(xiǎn)公司出現(xiàn)了虧本。2013年，成都市全面鋪開推動(dòng)漁業(yè)保險(xiǎn)，中航安盟仍然作為成都市政策性水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)的唯一承保主體，參保農(nóng)戶近2000戶，占成都市水產(chǎn)養(yǎng)殖規(guī)模的80%左右。承保數(shù)量的大幅度提高，有效降低了保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)成本，提高了其經(jīng)濟(jì)效益。
目前，許多商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)于漁業(yè)保險(xiǎn)的算法仍然處于模式探索階段，雖然一些保險(xiǎn)公司已經(jīng)經(jīng)過市場(chǎng)檢驗(yàn)提出修訂方案，但是否有普適性還有待觀察。
賠付風(fēng)險(xiǎn)：是難點(diǎn)也是盲點(diǎn)
對(duì)于漁業(yè)保險(xiǎn)而言，最大的難點(diǎn)就是如何解決保險(xiǎn)賠付問題，由于涉及的環(huán)節(jié)較為敏感，這也成為是漁業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)階段最大的盲點(diǎn)。
2013年4月21日，中航安盟接到龍泉驛區(qū)黃土鎮(zhèn)廖姓水產(chǎn)養(yǎng)殖戶報(bào)案，稱其池塘內(nèi)養(yǎng)殖的淡水魚受“蘆山地震”影響出現(xiàn)大面積死亡。公司迅速啟動(dòng)重大災(zāi)害應(yīng)急預(yù)案，火速趕往龍泉驛區(qū)黃土鎮(zhèn)慰問受災(zāi)的水產(chǎn)養(yǎng)殖戶，確認(rèn)了養(yǎng)殖戶因地震致魚死亡兩萬余斤、損失慘重的情況后，當(dāng)場(chǎng)支付5萬元現(xiàn)金作為預(yù)賠款幫助其恢復(fù)再生產(chǎn)，其余賠款一周內(nèi)即完成定損理賠程序和支付工作。
事實(shí)上，這筆賠款并沒有按照養(yǎng)殖戶投保時(shí)約定的數(shù)額賠付，因?yàn)樵缭诤霞s簽訂時(shí)，中航安盟就已經(jīng)和養(yǎng)殖戶在設(shè)立賠款條例時(shí)協(xié)商約定了免賠情況和免賠率，像蘆山地震這樣的單一地震事故，中航安盟的免賠率為養(yǎng)殖戶實(shí)際損失金額的20%，也就是保險(xiǎn)公司只需賠付養(yǎng)殖戶超過免賠率的部分，以分散中航安盟在面對(duì)“蘆山地震”這樣的重大自然災(zāi)害的保險(xiǎn)壓力。
除此之外，為了進(jìn)一步分散保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)，四川省政府早在2012年就規(guī)定：保險(xiǎn)公司賠付率在150%以內(nèi)，由保險(xiǎn)公司賠付；賠付率150%-250%之間，由保險(xiǎn)公司和政府各承擔(dān)一半；賠付超過250%，保險(xiǎn)公司不再賠付。
而對(duì)于水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)規(guī)模投入相對(duì)較小的中華財(cái)險(xiǎn)公司而言，則選擇了再保險(xiǎn)的方式來擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)單位和風(fēng)險(xiǎn)分散面?！耙?yàn)閯傞_始我們公司的漁業(yè)保險(xiǎn)只是小范圍試點(diǎn)，承保數(shù)量非常小，這導(dǎo)致了保險(xiǎn)公司在該方面的保險(xiǎn)基金相對(duì)薄弱，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)補(bǔ)償能力不強(qiáng)，你看，十幾萬元的保費(fèi)我們往往要承擔(dān)幾百萬元的風(fēng)險(xiǎn)。于是，每年中華財(cái)險(xiǎn)都會(huì)抽出一部分漁業(yè)保費(fèi)來向中國(guó)再保險(xiǎn)、慕尼黑再保險(xiǎn)等機(jī)構(gòu)購(gòu)買再保險(xiǎn)，這讓公司的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)有了二次分擔(dān)?！敝腥A財(cái)險(xiǎn)養(yǎng)殖科科長(zhǎng)陳濤打趣地說道，“再保險(xiǎn)公司是我們保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)公司，我們本身就是做保險(xiǎn)的，更有保險(xiǎn)意識(shí)?！?/span>
放眼未來：政策落地，專業(yè)發(fā)展
保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)往往要兼顧經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益，而漁業(yè)保險(xiǎn)作為財(cái)政支持的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，不能嚴(yán)格按照商業(yè)保險(xiǎn)的模式來運(yùn)作，更不能按照商業(yè)保險(xiǎn)的利潤(rùn)回報(bào)來衡量。
目前，中航安盟水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)團(tuán)隊(duì)20名成員全部是水產(chǎn)專業(yè)人員，平均每200萬元的保費(fèi)覆蓋區(qū)域駐扎一位專業(yè)人員服務(wù)，不僅能夠第一時(shí)間在養(yǎng)殖戶報(bào)案后準(zhǔn)確查勘定損，迅速幫助養(yǎng)殖戶處理理賠工作，贏得養(yǎng)殖戶的信任，還能有效規(guī)避投機(jī)行為和道德風(fēng)險(xiǎn)。除此以外，專業(yè)人員平時(shí)還能幫助指導(dǎo)養(yǎng)殖戶處理日常養(yǎng)殖狀況和疾病防治，降低養(yǎng)殖風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于像中航安盟這種借助農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)村拓展其他業(yè)務(wù)的公司而言，身先士卒打開空白的漁業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)，有利于占領(lǐng)未來的市場(chǎng)先機(jī)。
而對(duì)于將來的發(fā)展道路，中航安盟的吳總分析認(rèn)為，漁業(yè)保險(xiǎn)不僅需要中央財(cái)政的政策支持，還需結(jié)合保險(xiǎn)公司的專業(yè)服務(wù)，只有兩者同時(shí)發(fā)力，才能夠真正推動(dòng)漁業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)范和合理發(fā)展。
(中國(guó)漁業(yè)報(bào))
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